Poupar na banca e seguros

Poupar na banca e seguros

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Antes de avançar para um crédito, veja se o orçamento aguenta: o total das dívidas não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal líquido.

Empréstimo da casa, carro e outros
Para a maioria dos portugueses, o crédito à habitação é a despesa mais pesada. Para baixar a prestação, tem duas vias: renegociar o spread com o banco ou pedir o alargamento do prazo. Esta última opção implica pagar mais juros até ao final do crédito. Caso tenha algum dinheiro de parte, a amortização parcial é a melhor estratégia. Use as nossas cartas-tipo.
Se tem outros empréstimos, pondere consolidar créditos. Em regra, como o crédito à habitação tem o prazo mais longo e a taxa de juro mais baixa, pode associar-lhe os restantes, como o do carro e móveis. A prestação única será inferior à soma das mensalidades anteriores e pode atingir uma redução de 50 por cento. Mas o volume total de juros sobe. Afinal, está a pagar o carro a 30 ou 40 anos. Paga ainda os custos com a amortização antecipada dos outros créditos, mas com limites.
Se precisa de crédito para comprar casa, avalie a situação financeira antes de avançar: o total das dívidas não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal líquido. Nos cálculos, considere a subida das taxas de juro em 1 e 2 por cento. Convém ainda prever uma boa quantia como entrada.
Os bancos têm limitado as condições de acesso ao crédito. Além disso, propõem melhores taxas de juro para quem pede menos de 80% do valor do imóvel. Peça simulações em várias instituições, questione os custos iniciais (despesas de avaliação ou comissão de abertura) e preste atenção à TAE (taxa anual efetiva). Só este indicador permite comparar propostas para montantes e prazos idênticos com todos os encargos.

Fintar spreads elevados Tente negociar o spread. Num crédito à habitação de € 100 mil, a 30 anos, Euribor a 6 meses (1,352%, média em Fevereiro de 2011), com spread 2%, baixar 0,5% corresponde a uma poupança de cerca de € 27 por mês, ou seja, € 326 por ano. Visite o maior número possível de bancos, peça simulações e compare as condições para o mesmo cenário através da TAE. Pondere contratar domiciliação de pagamentos, cartão de crédito ou outros produtos, desde que vantajosos. Compare a diferença entre a TAE e a TAER (taxa anual efetiva revista, que inclui os custos dos produtos de venda cruzada).

Seguro para a casa e automóvel
A lei exige um seguro para cobrir o risco de incêndio da habitação, no caso de viver em condomínio, e, para o carro, um seguro de responsabilidade civil com capital de € 3 250 000 para pagar danos a terceiros. Mas acautele outras situações que podem provocar danos graves, como sismos, inundações ou danos no veículo, não previstas nas coberturas obrigatórias.
O seguro multirriscos-habitação é um pouco mais caro do que o de incêndio, mas muito mais abrangente. Avalie os bens para obter uma indemnização justa quando ativar o seguro e veja a apólice mais vantajosa.
O seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel tem uma apólice uniforme, definida por lei. É comercializado pelas companhias com as mesmas condições. Já no seguro facultativo, a abrangência e utilidade das coberturas é variável. Veja se as condições do protocolo de seguro automóvel OK! teleseguros/DECO compensam face à concorrência no simulador.

Corte nas despesas

• Confronte as condições da sua companhia com a concorrência. Consulte um mediador: regra geral, concedem descontos de 20% a 25% num pacote.
• Contrate apenas as coberturas de que precisa.
• Pague o prémio por inteiro: o fracionamento tem custos.
• Se quer mudar de seguradora, terá de esperar pela data de renovação. Comunique-o 30 dias antes através de carta registada com aviso de receção (use os nossos modelos). Em alternativa, basta não pagar prémio e o contrato é automaticamente anulado. Peça o certificado de tarifação para apresentar na nova companhia.
• Comunique as alterações à sua seguradora, como o condutor habitual, sobretudo se este tiver menos de 25 anos e/ou carta há menos de 2 anos, ou a instalação de extras que quer assegurar.